El ahorro como motor de la inclusión financiera en México
El proceso de crecimiento de la inclusión financiera en México ha estado marcado por el acceso de las personas a los diferentes instrumentos de ahorro, especialmente por aquellos con menores ingresos.
No es raro que las familias busquen optimizar las utilidades en su hogar en lugar de los ingresos. Además, si estos ingresos son irregulares y el acceso a los instrumentos financieros se dificulta por la falta de productos adecuados, sería relativamente fácil caer en una trampa de pobreza.
El ahorro como base de partida
Existe evidencia que indica que el uso de instrumentos financieros alienta la cultura del ahorro, lo que nos lleva a la posibilidad de generar un círculo virtuoso a través de la implementación de servicios de ahorro asequibles y productivos. Adicionalmente, el uso adecuado de estos productos permite a las familias más vulnerables compensar las variaciones en sus ciclos de ingreso y contar con recursos adicionales para manejar posibles riesgos y eventualidades que de otra manera representarían un posible gasto catastrófico.
La exclusión financiera entre las familias de ingresos bajos y medios es muy alta, causada por diversos obstáculos que limitan el acceso de estas a los servicios de ahorro. Ya sea por los costos involucrados en la contratación de los servicios, o por la percepción de los individuos con respecto al sistema financiero, el número de personas excluidas o que deciden recurrir a mecanismos de ahorro informales es elevado.
La expansión y facilitación del acceso a servicios formales de ahorro es un punto crucial para la inclusión financiera que requiere ser reforzado por otros aspectos como la calidad de los servicios y el conocimiento que los clientes tengan de estos. La diseminación de información y el establecimiento de una relación de confianza entre intermediarios y usuarios son también elementos que apuntalan el desarrollo de la inclusión desde sus bases. Las decisiones financieras que tomen las familias no deben depender exclusivamente de una percepción inadecuada o de una situación de estrechez, sino de un análisis cuidadoso y bien fundamentado.
A pesar del crecimiento del ahorro en nuestro país, aún vemos un distanciamiento de la situación en términos del ahorro voluntario en general y del ahorro forzoso para el retiro, comparados con otras naciones. La población con bajos ingresos es, en este caso, la más afectada, ya que principalmente labora en el sector informal, por lo que se necesita de la implementación de programas que permitan llevar los diferentes servicios de ahorro a este segmento y de esa manera promover la inclusión financiera en México.
